Sistema francés vs. alemán: cuál conviene
Son las dos formas más comunes de devolver un préstamo. Con la misma tasa y el mismo plazo, cambian la cuota que pagas cada mes y los intereses totales.
La diferencia en una frase
Con la misma tasa y el mismo plazo, el sistema francés mantiene la cuota fija y el sistema alemán mantiene fijo el capital que devuelves cada mes, por lo que la cuota baja con el tiempo.
Sistema francés: cuota fija
Pagas lo mismo todos los meses. Esa cuota se divide en interés y capital, y la proporción cambia: al principio la mayor parte es interés porque la deuda es grande, y al final casi todo es capital.
En un préstamo de ₲ 50.000.000 al 14 % a 60 meses, la cuota es de ₲ 1.163.413. En el primer pago, ₲ 583.333 son interés y solo ₲ 580.079 reducen la deuda.
Sistema alemán: capital fijo
Devuelves el mismo capital cada mes (₲ 50.000.000 ÷ 60 = ₲ 833.333) más el interés sobre lo que todavía debes. Como el saldo baja más rápido, el interés baja cada mes y la cuota va disminuyendo.
Comparación con los mismos datos
| Francés | Alemán | |
|---|---|---|
| Primera cuota | ₲ 1.163.413 | ₲ 1.416.667 |
| Última cuota | ₲ 1.163.413 | ₲ 843.056 |
| Total de intereses | ₲ 19.804.753 | ₲ 17.791.667 |
| Total a pagar | ₲ 69.804.753 | ₲ 67.791.667 |
El alemán te ahorra ₲ 2.013.086 en intereses, pero exige ₲ 253.254 más en la primera cuota. Recién desde la cuota 28 el alemán pasa a ser más liviano que la cuota fija del francés.
¿Cuál conviene?
El francés encaja si…
- Quieres una cuota constante para organizar tu presupuesto.
- Necesitas que la cuota inicial sea lo más baja posible.
- Tus ingresos son estables y no esperas cambios grandes.
El alemán encaja si…
- Puedes afrontar una cuota más alta al comienzo.
- Quieres pagar menos intereses en total.
- Prevés que tus ingresos podrían bajar más adelante y prefieres cuotas decrecientes.
Por qué el alemán paga menos intereses
El interés se calcula sobre el saldo que debes. Al devolver más capital en los primeros meses, el saldo cae antes y el interés de los meses siguientes es menor. En el francés, el capital se devuelve más despacio al comienzo, así que el saldo se mantiene alto por más tiempo.
Otro sistema que conviene conocer
En el llamado sistema americano pagas solo intereses durante el plazo y devuelves todo el capital al final. La cuota es baja, pero necesitas tener el monto completo disponible en la fecha de vencimiento, y el total de intereses es el más alto.
Importante: muchas entidades ofrecen un solo sistema. Antes de decidir, pregunta cuál usan y pide el cronograma completo de pagos.
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Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero. Los valores de los ejemplos son referenciales; la oferta definitiva es la que figura en el contrato de tu entidad.