Cómo elegir un préstamo: qué comparar antes de firmar
La cuota mensual es lo primero que mira casi todo el mundo y lo menos útil para comparar. Dos ofertas con cuotas parecidas pueden costar millones de guaraníes de diferencia.
Los cinco datos que sí permiten comparar ofertas
- Cuánto recibes de verdad. Si la entidad descuenta una comisión de apertura al desembolsar, recibes menos de lo que figura como monto del préstamo, pero pagas intereses sobre el monto completo.
- La tasa y de qué tipo es. Confirma si es nominal o efectiva, y si es fija durante todo el plazo o variable. Una tasa variable puede subir y encarecer tus cuotas.
- El costo efectivo anual. Es la tasa que suma comisiones, seguros e IVA. Es el mejor dato para comparar (lo explicamos en esta guía).
- Los gastos adicionales. Comisiones, seguros asociados al crédito, gastos administrativos e IVA sobre intereses o comisiones si tu entidad los cobra aparte.
- El total a pagar. Suma de todas las cuotas más cualquier gasto inicial. Es lo que realmente te cuesta el préstamo.
Un ejemplo: la tasa más baja no ganó
Imagina que necesitas ₲ 50.000.000 a 60 meses y recibes dos ofertas con cuota mensual casi igual. La oferta B tiene la tasa más baja, pero cobra comisión y seguro.
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Tasa anual | 12 % | 11 % |
| Gastos | Ninguno | Comisión 3 % + seguro ₲ 40.000 por mes |
| Cuota mensual (con seguro) | ₲ 1.112.222 | ₲ 1.127.121 |
| Recibes al desembolsar | ₲ 50.000.000 | ₲ 48.500.000 |
| Total de intereses | ₲ 16.733.343 | ₲ 15.227.269 |
| Total a pagar | ₲ 66.733.343 | ₲ 69.127.269 |
| Costo efectivo anual | 12,68 % | 14,87 % |
La cuota de la oferta B es solo ₲ 14.899 más alta por mes, así que parece casi igual. Pero en total cuesta ₲ 2.393.926 más y recibes ₲ 1.500.000 menos. Si solo miras la tasa, eliges mal.
Ver la oferta A en la calculadora Ver la oferta B
Preguntas para hacerle a la entidad
- ¿Cuál es el costo efectivo anual con todos los gastos incluidos?
- ¿La tasa es fija durante todo el plazo?
- ¿Qué seguros son obligatorios y cuáles son opcionales? ¿Cuánto cuestan por mes?
- ¿Hay comisión por adelantar pagos o cancelar antes de tiempo?
- ¿Qué interés se aplica si me atraso en una cuota?
- ¿Me pueden entregar el cronograma completo de pagos por escrito?
¿Cuánto de cuota puedes pagar?
Una pauta muy usada es que el total de tus cuotas de deudas no supere cerca de un tercio de tus ingresos mensuales netos. Es solo una referencia: lo que puedes pagar depende de tus gastos fijos y de si tus ingresos son estables. Deja siempre margen para imprevistos, porque atrasarte suele costar más que el interés normal.
Si cobras en guaraníes, cuidado con los préstamos en dólares
Un préstamo en dólares suele tener una tasa menor, pero tu cuota se paga en dólares. Si tus ingresos son en guaraníes y el dólar sube, tu cuota en guaraníes sube con él. Ese riesgo no aparece en la tasa publicada, así que súmalo a tu cálculo.
Resumen: compara el costo efectivo anual y el total a pagar, no solo la cuota ni la tasa. Pide todo por escrito antes de firmar.
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Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero. Los valores de los ejemplos son referenciales; la oferta definitiva es la que figura en el contrato de tu entidad.